Edizioni Scientifiche Italiane: Consumatori oggi

Il volume raccoglie le riflessioni di autorevoli studiosi sul rapporto tra consumatore e banca che, oltre a rivestire un ruolo significativo nell'attuale momento storico, presenta per la sua evidente interdisciplinarietà risvolti pratici particolarmente rilevanti. L'importanza della questione emerge, in particolare, dalla necessità di bilanciare le distinte e contrapposte esigenze che si vengono a presentare. Infatti, se da un lato si pone l'esigenza imprescindibile di tutelare consumatori e clienti, dall'altro lato vi è quella di proteggere il mercato creditizio, nonché, dall'altro lato ancora, l'esigenza che l'intero sistema di mercato sopravviva. Vengono altresì affrontate le importanti questioni legate all'attività dell'Arbitro Bancario Finanziario e al trattamento fiscale delle somme erogate a favore dei risparmiatori vittime dei dissesti di alcuni istituti di credito.

Il volume sottopone ad analisi la legge 19 ottobre 2017, n. 155 contenente la delega al Governo per la riforma delle discipline della crisi d'impresa e dell'insolvenza, destinata ad imprimere una profonda rivisitazione al diritto concorsuale, incluse le procedure di sovraindebitamento. La forte attualità della tematica trova origine nella ormai decennale crisi economico-finanziaria che impone di individuare strumenti idonei a ricollocare attivamente nel mercato imprese e consumatori investiti dalla crisi. Sul piano legislativo tale esigenza si traduce in un codice della crisi e dell'insolvenza di cui ai decreti delegati predisposti in attuazione della l. delega n. 155 del 2017 dai quali emerge la volontà di dar vita ad una disciplina organica delle procedure che regolano lo stato di crisi o di insolvenza di qualsiasi debitore, sia esso un consumatore, un professionista o un imprenditore di ogni dimensione e natura. Il volume si focalizza così sulle novità più importanti apportate dalla normativa, individua le aporie del sistema e, attraverso un cospicuo riferimento ai più recenti interventi giurisprudenziali, cerca di pervenire a risultati interpretativi che rendano effettivo e soddisfacente il raggiungimento degli obiettivi prefissati dal legislatore della riforma.

I 'private enforcement' del divieto di pratiche commerciali scorrette appare imprescindibile per garantire che l'applicazione della disciplina protettiva del consumatore soddisfi i requisiti di effettività, proporzionalità e dissuasività. Nell'individuare i rimedi che concretizzano il 'private enforcement' – rimedi che muteranno a seconda della pratica commerciale scorretta concretamente posta in essere, non essendo possibile individuare soluzioni generalizzanti -, l'interprete deve abbandonare la prospettiva della tradizione ed allargare l'orizzonte alla complessità del sistema delle fonti, il quale, pur conservando il proprio carattere unitario, non può più essere inteso come limitato alle previsioni codicistiche.

Nell'ambito degli scenari che coinvolgono il contraente debole risulta di notevole interesse la tematica sul c.d. sovraindebitamento, sulla quale, conducendo una analisi dei vari interventi normativi e giurisprudenziali, si è cercato di metterne in evidenza i risvolti sociali e i profili critici legati allo stesso. Innegabile è l'attualità del tema oggetto del volume, soprattutto se si considera la recente crisi economica globale e gli effetti che la micro-economia produce sulla macro-economia: una famiglia con debiti influenza anche l'economia dello Stato e una piccola impresa in difficoltà genera una serie di meccanismi negativi che impediscono il buon funzionamento degli ingranaggi del mercato. Si è così tentato di presentare, non solo le varie sfaccettature della figura di consumatore, ma anche i riflessi che la crisi del consumatore sovraindebitato produce sul buon andamento dell'economia.

Uno dei settori nei quali si manifesta con maggior forza l'esigenza di una disciplina del mercato che coniughi le comuni regole della concorrenza con una incisiva tutela del contraente debole è, senza dubbio, quello dell'erogazione dei servizi, pubblici e privati. Lo sviluppo del mercato e dei suoi meccanismi di funzionamento hanno, infatti, fatto emergere la necessità di modellare le sue regole in modo tale da rendere il mercato dei servizi idoneo a realizzare la piena ed integrale tutela dei bisogni dell'utente, in virtù della presa di coscienza in ordine alla funzione strumentale dell'erogazione dei servizi rispetto alla piena realizzazione della personalità del cittadino-utente.

Il volume approfondisce taluni profili delle ODR, che presentano particolare interesse per lo studioso, e che possono aiutarlo a comprendere i problemi che emergono dall'incontro dei sistemi alternativi di risoluzione delle controversie con la rete telematica, e cioè le questioni che le tecnologie della rete pongono al mondo delle ADR, nella consapevolezza che le ODR rappresentano una implicazione necessaria ed inevitabile dello sviluppo del commercio elettronico.

Nel contribuire a stimolare lo sviluppo di un mercato più accessibile alle masse, l'avanzamento delle tecniche di negoziazione telematica si accompagna a un sensibile aumento della litigiosità. Di contro, i costi elevati e le farraginosità della giustizia statale, poco adeguata alla risoluzione di controversie dal valore economico ridotto, inducono a ricercare soluzioni alternative. Si autoalimenta la suggestione di poter replicare i vantaggi del metodo ADR ricreandone le dinamiche nell'ambiente virtuale, luogo di progressiva implementazione e potenziamento dei mezzi di comunicazione e di trattamento delle informazioni. Da qui l'idea di meccanismi di risoluzione funzionanti interamente online, con semplicità di sviluppo tale da renderli, in fatto, idonei a rassicurare l'utente medio e favorire l'affidamento nel commercio elettronico. Tuttavia, è controverso se le procedure di giustizia telematica finora congegnate rappresentino davvero un'utile via di fuga dalle strettoie di processi lenti, costosi e fuori dal diretto controllo delle parti. Dubbio è che si prestino a realizzare la giustizia del caso concreto e aggirare le difficoltà della costruzione della regola applicabile ai rapporti transnazionali.

Il contratto di compravendita, tema classico e tradizionale del diritto civile, rappresenta nell'attuale momento storico una delle tematiche più importanti nell'ambito del "diritto dei consumi", essendo lo schema negoziale intorno al quale ruotano la maggior parte dei rapporti economici e, ciò, sia a livello nazionale che a livello europeo ed internazionale. Non è un caso, infatti, che la stessa Unione europea abbia individuato nella compravendita il contratto che, in maniera più urgente rispetto ad altri, necessitava della predisposizione di una disciplina comune che dettasse regole condivise all'interno di tutti gli Stati membri.

In un sistema economico nel quale è sempre più chiaro lo squilibrio che caratterizza determinate contrattazioni, appare evidente la rilevanza rivestita dalle disposizioni normative che, in modo più o meno incisivo ed intervenendo ora nella fase delle contrattazioni ora in quella dell'attuazione di un rapporto negoziale già concluso, si propongono l'obiettivo di riequilibrare i rapporti. Ne è scaturita, pertanto, una riflessione in tema di clausole vessatorie con l'organizzazione da parte del Centro di Studi Giuridici sui Diritti dei Consumatori di una Giornata di studio tenutasi a Terni il 23 maggio 2013, stimolata anche dalla ricorrenza dei vent'anni dall'emanazione della direttiva comunitaria 93/13. Il provvedimento rappresenta la comune matrice normativa che ha portato tutti gli Stati membri ad adottare discipline sul tema e la riflessione su di esso non può limitarsi a verificare l'apporto in termini di incremento della tutela del contraente debole ma, adottando una visione critica dei limiti e delle pecche della stessa, si pone quale punto di partenza per una rilettura della disciplina.

Il volume raccoglie i contributi di autori italiani e stranieri sulla tematica del codice delle assicurazioni, pubblicando anche i lavori della 5ª giornata di studio sul diritto dei consumi, tenutasi a Terni, il 29 aprile 2010, ed organizzata dal Centro Studi Giuridici sui diritti dei consumatori del Polo scientifico-idattico di Terni dell'Università degli Studi di Perugia. Attraverso il coordinamento metodologico dei singoli interventi, l'opera prospetta una lettura unitaria del fenomeno assicurativo, il quale è soltanto apparentemente relegato nella settorialità del codice che oggi lo disciplina, risultando pertanto completamente comprensibile se calato all'interno dell'unitario complesso normativo dell'ordinamento.

Diritti dei consumatori del Polo scientifico-didattico di Terni della Università degli Studi di Perugia analizza le principali problematiche, anche sotto il profilo comparatistico, inerenti le posizioni di debito e credito in cui può essere coinvolto il consumatore. Nell'opera, che raccoglie anche gli atti della IV giornata di studio sul diritto dei consumi (Terni, 29 aprile 2009), vengono affrontate le problematiche attinenti le situazioni soggettive patrimoniali nella loro trattazione unitaria, facendo emergere la rilevanza esterna del rapporto tra debitore e creditore per la qualificazione del credito come bene, ovvero interesse giuridicamente rilevante che, in quanto tale, va necessariamente rispettato da tutti. Dall'analisi del nuovo diritto contrattuale di derivazione comunitaria e, quindi, anche dalla disciplina dei contratti di credito al consumo, emerge la crisi del tradizionale sistema dei tipi per l'affermazione, da parte del legislatore comunitario di una regola diversificata di rapporti contrattuali in virtù delle caratteristiche soggettive delle parti.

Nel corso dell'ultimo decennio la finanza etica ha assunto sempre più i connotati di un'area in crescita, diventando un segmento sostanziale all'interno del mercato finanziario globale. Sulla base dell'incremento delle dimensioni del mercato della finanza etica e alla luce dell'interesse mostrato dagli investitori nei confronti di essa, nasce il rilievo teorico e applicato sulle questioni fondamentali originate dall'attività di intermediazione finanziaria orientata eticamente. È possibile associare i due concetti finanza ed etica - in una stessa attività, che non sia una semplice giustapposizione? Quali sono i soggetti e gli strumenti di un sistema finanziario eticamente strutturato? La finanza etica è in grado di sviluppare un'economia sostenibile e prevenire le crisi finanziarie? Filo conduttore dello studio prodotto in questo volume è il legame profondo tra finanza ed etica, due concetti che si rilevano assai densi quando ci si sofferma sul rapporto di interdipendenza che li unisce nelle scienze economiche e sociali.